Перевод денег в Китай: обзор условий ведущих российских банков

Фото: Cancan Chu / Getty Images

До 22 февраля 2022 года перевести деньги в Китай мог буквально любой. Даже физлицам были доступны такие инструменты, как SWIFT, электронные и международные платежные системы, переводы по номеру телефона от Сбербанка и перевод с карты на карту. У каждого способа были свои риски, сроки и комиссия.

Компании же могли перевести деньги по реквизитам или открыть счет в одном из российских филиалов китайских банков. Кроме того, существовало множество посредников, которые работали как с физическими, так и с юридическими лицами. Криптовалюта, которая в то время как раз набирала популярность, также использовалась для переводов в Поднебесную.

Главной проблемой была только надежность поставщика. С китайцами сложно работать в юридическом поле, заключенный контракт не является чем-то обязательным, а скорее фиксирует договоренности, которые могут быть пересмотрены в процессе. Но это тема для отдельного разговора. Сейчас, даже при наличии надежного поставщика, нужно разбираться с тем, как оплатить его товары.

Как менялась ситуация с банками и платежными системами в течение последних лет

• Февраль 2022 года — выпустили второй и третий пакеты санкций от Европейского союза, в который попали Альфа-банк, банк «Россия», «Открытие», ВТБ, Новикомбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк и ВЭБ. Эти банки изолировали от европейского рынка, а спустя два месяца их отключили и от SWIFT.
• Март 2022 года — из России ушли Visa, Mastercard, Apple Pay, Google Pay.
• 3 июня 2022 года — ЕС принял шестой пакет санкций, от SWIFT отключили Сбербанк, Россельхозбанк и Московский кредитный банк.
• 21 июля 2022 года — выпустили седьмой пакет санкций, Сбербанк полностью «отрезали» от зарубежного рынка
• Декабрь 2022 года — выпустили девятый пакет санкций, под который попали банки «Московский кредитный» и «Дальневосточный».
• Февраль 2023 года — выпустили десятый пакет санкций, под который попали «Тинькофф» и Росбанк. Великобритания и США внесли в список также «Уралсиб», «Санкт-Петербург», «Зенит» и МТС Банк. К этому времени значительно снизилась возможность крупнейших российских банков работать на зарубежных рынках, хотя раньше на них приходилось 80% финансового трафика.
• 1 октября 2023 года Центробанк запретил кредитным организациям использовать международную систему передачи финансовых сообщений SWIFT при проведении денежных переводов на территории России и постановил перейти на отечественную структуру — систему передачи финансовых сообщений (СПФС).
• 2 ноября 2023 года под санкции США попали еще семь банков: «Абсолют», «Бланк», Хоум Кредит Банк, Почта Банк, ВБРР, «Русский стандарт», Русский региональный банк.

Как говорится, «продолжение следует».

Какая обстановка с переводами сейчас

К ноябрю 2023 года под санкции ЕС попали 36 российских банков, и теперь они находятся в черном списке США (он же SDN-лист, он же «Список особо обозначенных граждан и заблокированных лиц»). Платежные системы Visa, Mastercard и Western Union прекратили свою работу в России, а SWIFT работает с перебоями.

Здесь стоит дополнить, что означает внесение банка в санкционный список какой-либо страны. Возьмем, для примера, банк «Санкт-Петербург» (БСПБ). Его внесли в санкционные списки сразу двух стран — Великобритании и США. Это означает, что БСПБ в числе прочего больше не имеет права совершать долларовые операции за пределами России. Более того, при попытках оплаты в юанях принимающий банк в Китае также может отказать в приеме платежа от санкционного банка «от греха подальше». Об этом пойдет речь далее.

Как могут перевести деньги за рубеж физлица

Разберем десять способов отправить деньги за границу, которые работают на момент написания статьи. Имейте в виду, что это может измениться в любой момент, поэтому обязательно перепроверяйте информацию непосредственно перед тем, как сделаете перевод

1. «Золотая Корона». Платежная система позволяет отправлять рубли с российских карт в материковый Китай на карты UnionPay. На каждый перевод установлен лимит в $3 тыс. В год можно перевести не более $50 тыс.
2. Contact. Это система денежных переводов, которая привязана к Qiwi Банку. Она позволяет переводить рубли за границу с комиссией 2,5%. Лимит кошелька зависит от статуса:
   • профессиональный — 500 тыс. руб. за операцию и 4 млн руб. в месяц;
   • основной — 60 тыс. руб. за операцию и 200 тыс. руб. в месяц;
   • минимальный — 15 тыс. руб. за операцию и 40 тыс. руб. в месяц.
3. Avosend. Это платежная система Paysend, которая сменила название после введения санкций. Она позволяет переводить рубли и узбекские сомы в 28 дружественных стран. Деньги зачисляются на карту или банковский счет в течение пяти рабочих дней.
4. Карты дружественных стран. Банки Казахстана и Узбекистана не попали под санкции, поэтому их можно использовать для перевода средств за рубеж. Однако для оформления карты требуется личное присутствие в стране.
   

   Фото: Bulkin Sergey / Global Look Press

   
   
5. UnionPay. Эта китайская платежная система работает с российскими банками, которые выпускают кобейджинговую карту «Мир». У карт такого типа более широкий функционал, чем у простых дебетовых. Ими можно пользоваться как в России, так и за ее пределами, а также переводить рубли и валюту в Китай.
6. Alipay. Это китайская платежная система, которая использует долларовый счет WebMoney с автоматической конвертацией в юани. Оформить такую карту можно только в самом Китае, поэтому понадобится загранпаспорт.
7. WeChatPay. Китайская платежная система, которая позволяет оплачивать покупки по QRкоду с российских карт Visa, Mastercard и UnionPay.
8. Карта Ozon Банка. Недавно открывшийся российский банк позволяет переводить деньги за рубеж. Лимит зависит от статуса:
   • максимальный — 300 тыс. руб. за одну операцию и 1,5 млн руб. в месяц;
   • расширенный — 150 тыс. руб. за одну операцию и 600 тыс. руб. в месяц;
   • базовый — 60 тыс. руб. за одну операцию и 200 тыс. руб. в месяц.
9. «Юнистрим». Система денежных переводов, которая позволяет перевести деньги в большинство дружественных стран. Лимит на один перевод — 300 тыс. руб.
10. Криптовалюта. Анонимность — ее главное преимущество. Стейблкоины, привязанные к курсу национальных валют, принимаются некоторыми китайскими поставщиками, но сильно зависят от волатильности курса.

Как переводят деньги юрлица

Несмотря на все сложности, компании все еще могут оплачивать товары и услуги китайских поставщиков через российские банки. Для этого до сих пор используется SWIFT — он же обычный межбанковский перевод.

Международная платежная система позволяет переводить валюту через российские банки, которые не попали под санкции. Однако перевод часто сопряжен с трудностями: деньги могут отклонить или заморозить. Далее кратко рассмотрим возможности банков на текущий момент на основании нашего опыта.

«Тинькофф». Несмотря на то что российский банк находится под санкциями ЕС, через него можно переводить валюту в материковый Китай. Оплаты сейчас возможны только в юанях. Перед отправкой денег менеджеры просят уточнить реквизиты банка-получателя, чтобы точно сказать, можно ли отправить юани или нет. То есть ситуация та же, что и с описанным ранее примером про БСБП: китайские банки предпочитают не работать с финансовыми организациями, попавшими под санкции, «от греха подальше».

Отдельная ситуация с переводами в Гонконг. Есть два банка, с которыми работа выстроена:

• Bank of China (Hong Kong) Limited;
• Harbour and Hills Financial Services Limited SWIFT.

В эти банки можно отправлять деньги, но только в юанях, даже несмотря на то что «Тинькофф» позволяет открывать счета в гонконгских долларах.

Альфа-банк. Находится под блокирующими санкциями США, но позволяет переводить юани в материковый Китай без комиссии. Лимит — 1,4 млн руб. в день. Деньги зачисляются на счет в течение пяти рабочих дней.

«Металлинвест». Банк также попал под санкции США в рамках десятого пакета. Тем не менее он один из немногих, кто осуществляет переводы в Китай в долларах США. Деньги отправляют через партнерский Москомбанк, в личном кабинете сразу же видны расчетные счета обоих банков. Юани доходят за один–три рабочих дня, доллары в среднем за пять рабочих дней.

Банк «Санкт-Петербург». Про него было сказано ранее, это все тот же десятый пакет санкций США и ЕС. Но у банка есть интересная особенность: возможность переводить деньги в долларах США и евро через партнеров в других странах (как правило, через Киргизию). Услуга недешевая — порядка 5% от суммы платежа — и до десяти рабочих дней за перевод. Условия необходимо обговаривать лично с менеджерами.

Фото: Дарья Широкова / РБК

Райффайзенбанк, «Юникредит» и OTP. Эти три европейских банка продолжают работу в России. По свидетельству коллег, банки переводят и доллары США, и евро. Причем отправляют их не только в Китай, но и в ЕС, и в США. Однако все три банка практически не открывают валютные счета для новых клиентов. Определенности в сроках возобновления работы и в принципе возможности ее возобновления сейчас нет. Могу только посоветовать обращаться лично и договариваться об условиях. Если удастся — это снимет для вашей компании много вопросов в части переводов за рубеж и работы с поставщиками.

Bank of China, ICBC, ABC и CCB — представительства китайских банков в России. Ситуация очень похожа на описанные выше европейские банки. Единственный из четырех банков, откликнувшийся на наш запрос, — это China Construction Bank. Счет открывают долго, техподдержка очень слабая, зато деньги доходят до поставщиков без перебоев.

CIPS (Cross-Border Interbank Payment System). Это система трансграничных межбанковских платежей, созданная в Китае. Она позволяет российским банкам переводить юани через кредитно-финансовые организации. Зачисление средств на счет может занимать до двух недель, так как необходимо найти цепочку банковкорреспондентов между российским и китайским банком. Кроме того, может потребоваться CNAPS-код. На данный момент к системе подключились 30 российских банков, среди которых «Санкт-Петербург», «Солидарность» и ВТБ.

Совет для всех

Запрашивайте у вашего поставщика возможность приема денег из вашего конкретного банка, отправив ему ваш SWIFT-код. Чтобы не говорили консультанты в России, финальное решение всегда будет за банком-получателем в Китае. Пусть поставщик лично позвонит своему менеджеру и уточнит, нормально ли пройдет платеж за такой-то товар от клиента с таким-то SWIFT-кодом.